活期存款如何获得更高收益-南京大财富

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　　不少人或许会有这样的经历：手头有一笔数额不算少的资金，预计一个月或者半年内就会使用，但也有可能情况有所变化，这笔钱一两年之内都不会动用。如何处置这笔钱，让不少人十分头痛。近期，一些金融机构就针对类似的情况，打造了一些适合这类投资者的金融产品。有的以存款形式出现，有的则是理财产品，有的是货币基金，这些金融产品的风险都比较低，在让投资者的资金保持一定灵活性的同时，又能获得相对较高的收益，有心的投资者或许可以试一试。
　　1 活期存款有定期收益

　　代表产品：“如意宝”
　　活期存款的优势在于能让资金灵活方便地进出，但缺点在于利率过低，基准年利率只有0.35%，一些银行即使在此基础上上浮10%，这一收益率也高不到哪里去;定期存款的利率相对较高，一年期的基准利率是3.25%，五年期的基准利率为4.75%，一些银行还会以此为基础上浮10%，收益看起来尚可，但资金流动性太差。
　　有没有一种存款模式能结合这两种存款的优点呢?答案是：有。
　　记者了解到，桂林银行日前推出了一款名为“如意宝”的存款产品，可让客户的资金实现“活期存款定期收益”。但有一个限定条件，起存金额不低于2万元。
　　“客户存钱进来时，可以不像以前那样确定期限和约定利率，取款时按照实际存款天数来对应不同档次的利率计息。”桂林银行个人金融部相关负责人说。假定客户今年1月1日存5万元钱进去，5月1日取钱，实际存款期为4个月，因为这笔钱还达不到6个月的定期存款档次，可全部按照3个月的定期存款档次来计息。此外，桂林银行的利率还可在基准利率上上浮10%，基本上能让客户的存款收益在合法的情况下最大化。
　　但“如意宝”有2万元保底资金的要求，也就是说，客户如果首次存入2万元之后，期间取走了1万元，后面再次存入的资金加上原有资金没超过2万元保底金额的话，不能算作续存“如意宝”，但账户里原有的资金仍可按“如意宝”的模式来计息。只有再次达到2万元的“门槛”后，新进入账户的资金才能按该模式计算。
　　当大家习惯了活期存款和定期存款这两种模式之后，这种活期存款定期收益的存款模式算不算一种金融创新呢?
　　“其实也不算金融创新，我们去北方的一些城市考察时，发现那边的城商行好几年以前就有这种存款模式了。”上述负责人说。
　　2 进出灵活的理财产品
　　代表产品：“步步高升”、“现金宝”
　　买过银行理财产品的客户或许会有过这样的经历：一些理财产品的募集期要好几天，到期之后还要等待好几天才能拿到资金。“收益也就5%左右，有很多还不超过这个数，但资金的流动性实在太差。”买过某行理财产品的南宁市民黄先生说，他觉得银行的理财产品极大地限制了资金的流动性，万一急需用钱的话，无法做到像定期存款那样，以损失收益为代价来提前支取，“我也只买过一次，以后基本上很少买银行理财产品了”。
　　记者了解到，不少银行都推出了可循环购买的理财产品，相当于每天都可购买又可赎回，如工商银行的“灵通快线”，也有银行推出了以通知存款利率计算活期存款的理财方式，如招商银行、广西农村信用联社等就推出了类似的产品。有没有一款理财产品，能根据存款时间的长短，给予客户更高的收益，同时又能进出灵活呢?记者了解到，还真有一些银行推出了这类理财产品。
　　中信银行有一款名为“步步高升”的理财产品，全额投资于债券及货币市场工具。风险很低，属于保本浮动收益型理财产品。初始认购金额不低于5万元，资金进出灵活，交易日当天买进，次日就可赎回。这款产品根据实际存续天数计息，情况如下：1天～14天，预期最高收益1.80%;15天～30天，预期最高收益3.00%;31天～60天预期最高收益3.50%;61天～90天预期最高收益3.70%;91天～180天预期最高收益3.90%;181天及以上预期最高收益4.00%。
　　“这款产品的宗旨是让客户能够享受活期便利定期收益，但客户必须了解，这里所说的利率是预期利率。如果本理财产品投资资产市值下跌或投资工具发生信用风险，有可能无法获得最高的预期利率。”中信银行南宁分行理财经理范晓红说。
　　此外，兴业银行有一款叫“现金宝”的理财产品，与“步步高升”有点类似，投资银行票据、大额协议存款等低风险产品，风险较低，不存在本金亏损风险。这款产品的利率会随着市场利率上浮或下调，预期最高利率有时可能无法实现，但一般能高于银行同期限的定期存款利率。客户可在交易日买进或赎回该产品，既能保证资金的流动性，又能获得相对较高的收益。
　　3 可T+0赎回的货币基金
　　代表产品：添富快线、南方现金增利等
　　瞄准流动资金也需要理财这个市场，一些基金公司也推出了购买赎回更方便的产品。
　　货币基金主要投资于短期货币工具如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券等短期有价证券，具有收益稳定、流动性强、购买限额低、资本安全性高等特点。一般的货币基金从递交赎回申请到资金到账，需要2～4个工作日。这使得一部分投资者担心急用钱的时候无法取现，因此有些人不太爱买货币基金，但“货币基金T+0”可免除这些人的后顾之忧。
　　“货币基金T+0”就是指对货币基金递交赎回申请后，资金当日甚至实时到账。实现“货币基金T+0”意味着收益媲美定期存款的货币基金将获得和活期存款一样的流动性。“货币基金T+0”的实现，对于普通投资者的日常现金管理有着非常重要的意义。
　　去年，国内首只T+0货币基金产品汇添富收益快线货币市场基金已在沪市挂牌交易。不过，这是一只场内T+0货币基金，也就是说在投资者的股票账户内可实时赎回到账，这笔资金在交易日可用来购买股票或用于账户内的一些投资，T+1日之后才能将钱从股票账户内取出来。
　　据介绍，投资者只要在交易时间内直接输入该基金的申赎代码，就可像买卖股票一样进行闲置资金的实时理财，大大提高了资金的使用效率。目前，该产品可支持工、农、中、建等13家银行卡的货基T+0赎回业务，单日及单笔取现上限可达10万元。另外，该基金的购买门槛仅为1000元，而根据该基金已实现的投资业绩看，截至目前，该产品A类份额7日年化收益率已达3.949%，B类份额则高达4.564%，已超活期存款利率10倍以上。
　　此外，南方现金增利也可实施T+0赎回。客户在交易日当天上午9时至下午5时之间可递交赎回申请。如果客户采用网上银行操作的话，资金可当天到账。据熟悉该基金的有关人士介绍，赎回该基金还有一个诀窍：如果在下午3时之前赎回的话，不可享受当天的收益，可如果在下午3时至下午5时之间赎回的话，还可多享受一天的收益。
    文章转载自：大财富投资网